王衛(wèi)平 黃鴻山

    晚清的借錢局是以提供小額借貸的辦法救助城市失業(yè)貧民的新型慈善組織，首先出現(xiàn)在光緒初年的揚(yáng)州。后來在推行過程中在不同地方還陸續(xù)出現(xiàn)了借本公所、便民局、因利局等不同名稱。

    借錢局的出現(xiàn)

    近代以來，特別在經(jīng)歷了太平天國戰(zhàn)事的劇烈沖擊之后，揚(yáng)州的社會經(jīng)濟(jì)遭到嚴(yán)重破壞。家無余資的城市貧民往往只能依靠“印子錢”獲得謀生資本。印子錢是明清城市中廣泛流行的一種高利貸，因采取按日索還、還畢蓋印的借貸方式而得名。雖然《大清律例》規(guī)定：“凡私放錢債，每月取利不得過三分，年月雖多，不過一本一利，違者，笞四十。”就是說，放貸利息不能超過本金。但晚清時期印子錢的利息盤剝極為苛重，百日之后利息就會達(dá)到本金的40%以上。而特別貧困者即便愿出重利亦告貸無門，遂成“強(qiáng)者流為匪類，弱者斃于饑寒”之勢。在這一背景下，光緒二年（1876），紳士嚴(yán)壽彭等人主持設(shè)立了名為借錢局的救助機(jī)構(gòu)。

    借錢局的救助對象是愿意以小本經(jīng)營謀生但缺乏必需資本的城市無業(yè)貧民，其分期還款辦法與印子錢較為相似，不過不收分文利息。每戶借款金額自800文起至5000文止，屬于小額借貸，標(biāo)準(zhǔn)為“錢業(yè)相符合”，即根據(jù)需要本錢的多寡而定。貧民申請借款時須按照程序履行手續(xù)：首先必須尋覓可靠的擔(dān)保人，隨后即可赴局申請借款，將自己及保人的姓名、住址及職業(yè)等情況一一登記，借錢局派人訪查確實(shí)后即可借款；借款數(shù)額越大，保證措施越嚴(yán)密；借款后應(yīng)按期償還，不能及時歸還者須說明理由；無正當(dāng)理由而拖延還款者由借錢局派人催還，其人再借時將受到減數(shù)借給或不借的處罰。

   值得注意的是，揚(yáng)州借錢局還對救助對象的道德操守提出了明確要求，這體現(xiàn)在其“十不借”的規(guī)定中：吸洋煙者不借，賭博游蕩者不借，無家室者不借，無保又不能連環(huán)互保者不借，限地之外者不借，僧尼道士不借，屠戶不借，瓦木匠不借，兵勇差保丁役不借，剃頭修足不借。這種做法說明，除了濟(jì)貧的經(jīng)濟(jì)功能以外，揚(yáng)州借錢局還具有一定的道德教化色彩，而這正是明末清初以來興起的善會、善堂的特征。由此可以反映出揚(yáng)州借錢局與傳統(tǒng)慈善組織的傳承關(guān)系。

    揚(yáng)州借錢局開辦之初的近3年中，運(yùn)轉(zhuǎn)非常順利。雖然借款者均屬貧民，卻絕少發(fā)生拖欠還款的情況。救助效果也比較顯著，雖然借款無多，但對謀生乏資的貧民而言卻有著“得之則生、弗得即死”的意義。受到鼓舞的主持者們進(jìn)一步擴(kuò)大了借錢局的舉辦規(guī)模，出貸本金由1000串增至2000串，通過將每日還款循環(huán)借出的辦法，光緒四年五月時借錢局的借出資金總額達(dá)到4000余串，同時救助2400余戶、7000余口的地方貧民。

    同年，揚(yáng)州借錢局章程正式刊布，引起了社會輿論的關(guān)注，上海的《申報》連續(xù)刊文介紹，執(zhí)筆人還撰寫了《推廣借錢局說》，把借錢局的作用歸結(jié)為四點(diǎn)：一是“權(quán)緩急”。貧民積蓄有限，一日不作則一日不食，借錢局發(fā)放的無息借款恰好可以起到救急的作用。二是“警游惰”。借錢局的借款可為這些無業(yè)貧民提供自謀生計的機(jī)會，使其免于游蕩。三是“杜奢侈”。借錢局采取分期索還的辦法，使受助者兢兢業(yè)業(yè)地從事經(jīng)營，不敢鋪張浪費(fèi)。四為“清盜源”。瀕臨絕境的貧民容易走上犯罪道路，但在得到營業(yè)資本后，糊口有資，自然不會鋌而走險。總之，借錢局可以“化急為緩、化惰為勤、化奢為儉、化莠為良”，發(fā)揮保障貧民生活、維護(hù)社會秩序乃至整肅社會風(fēng)氣的多重功能。

    該章程見報后，各地屢有仿行之舉。至光緒六年十月，《申報》館已“疊接各邑舉行之信，囑為登入報章”。仿行地區(qū)既有江蘇省內(nèi)的常熟、蘇州、南京等城市以及樊汊等繁華市鎮(zhèn)，也有湖南、湖北、浙江等外省的城市，甚至北京也有效法，傳播速度很快。

    關(guān)于借錢局舉辦方式的爭論

    借錢局的舉辦方式大致有三種。第一種如前述的揚(yáng)州借錢局，由當(dāng)?shù)丶澥炕蛏倘伺e辦，地方官府予以一定支持和協(xié)助。第二種如寧波知府在光緒八年主持建設(shè)的借錢局，為官紳合辦。第三種如光緒十三年設(shè)立的寧波便民局和武昌因利局，經(jīng)費(fèi)來自官府調(diào)撥，由官員直接管理。可見，隨著時間的推移，借錢局逐漸開始出現(xiàn)官營化的趨勢。

    當(dāng)評價這幾種舉辦方式時，青苗法和社倉是時人最常援引的事例。青苗法為北宋王安石所創(chuàng)，主要內(nèi)容是：當(dāng)青黃不接之時，生計窘迫的農(nóng)民可從官府貸得錢款救急，待收獲后加息歸還，年利息在二分左右。社倉最早出現(xiàn)于隋代，后來逐漸衰落，經(jīng)南宋大儒朱熹改革后復(fù)興，并在明清時期得到普遍推行。清政府規(guī)定，社倉設(shè)立于鄉(xiāng)村地區(qū)，由民間擇人管理，采取“春借秋還”的方式救助貧苦農(nóng)民，利息一般為每年一分。

    青苗法和社倉得到的評價迥然不同。前者設(shè)立之初已遭到猛烈抨擊，后世的詬病更是綿綿不絕，而社倉卻一直被視為備荒良策，后人多有贊譽(yù)之詞。之所以會出現(xiàn)這種反差，根本原因就在于二者采取了不同的舉辦方式。青苗法由官府舉行，存在不肖官吏強(qiáng)借硬收、從中漁利的情況，造成擾民之弊；社倉由民間自行管理，沒有擾民問題。

    約在官辦武昌因利局設(shè)立前后，已有人開始擔(dān)心借錢局有可能發(fā)生類似青苗法的弊端。光緒十五年，安徽巡撫陳彝將借錢局章程上奏，希望清廷詔令各地官府推行。親政不久的光緒帝指出，借錢局不僅“各節(jié)殊屬瑣屑，不成政體”，而且借貸之事本應(yīng)由民間自理，如果由官方主持，必然會引發(fā)諸多弊病，因此批復(fù)“萬萬無此辦法，所請著不準(zhǔn)行”。

    光緒帝表明態(tài)度以后，輿論風(fēng)向隨之轉(zhuǎn)移。此后《申報》但凡評論借錢局時，皆與詔諭保持一致。雖然清廷只是禁止官方舉辦借錢局，但事實(shí)上，詔諭中所指出的種種弊端并非官辦機(jī)構(gòu)所獨(dú)有，民間辦理的借錢局同樣可能存在。如果沒有一定的強(qiáng)制手段作為后盾，借錢局又如何能保證借還業(yè)務(wù)的長期順利運(yùn)轉(zhuǎn)呢？所以，對于那些積極推行借錢局的官紳而言，這道諭旨的頒布不啻于當(dāng)頭棒喝。此后，各地興辦借錢局的熱潮迅速消退，已經(jīng)設(shè)立的借錢局也有停止運(yùn)行的跡象。

    雖然步入低潮，但借錢局的理念和做法并未銷聲匿跡。隨著清末新政的實(shí)施，貧民生計問題開始受到高度重視，借錢局又顯示出復(fù)興的趨向。

    民國借錢局的勃興

    民國時期借錢局出現(xiàn)勃興之勢，主要表現(xiàn)為三個方面：

    一是在救災(zāi)事業(yè)中推行，起到臨時救急的作用。如1917年，慈善家熊希齡在主持賑濟(jì)京津特大水災(zāi)時，曾設(shè)立因利局309處。

    二是逐漸融入國家的社會保障體系中，成為政府職能。如在1918年，北京市政公所屢次接到市民請求設(shè)立“貧民借本處”的呈文，該所隨即制定《貧民借本處章程》和《限制借戶細(xì)則》，在北京分區(qū)舉辦貧民借本處。南京國民政府成立后，更以法規(guī)的形式將其規(guī)定為地方政府的職能。1928年國民政府內(nèi)政部頒布的《各地方救濟(jì)院規(guī)則》中規(guī)定：各地方政府“為教養(yǎng)無自救力之老幼殘廢人、并保護(hù)貧民健康、救濟(jì)貧民生計”起見，皆需依照規(guī)則設(shè)立救濟(jì)院，下設(shè)貸款所，對“無資營業(yè)或經(jīng)營農(nóng)事之男女”發(fā)放無息或低息小額貸款，采取保人作保、小額借貸、分期收還的形式，對貧民借本處的做法多有繼承。1943年，國民政府又頒行《社會救濟(jì)法》，其中列舉的救濟(jì)辦法仍然包括“資金無息或者低息貸與”。盡管具體做法和名稱不斷變化，但仍然可以清晰地看到借錢局的影子。

    三是慈善組織在國家政策的引領(lǐng)下，重新開展借貸業(yè)務(wù)。民國時期許多慈善組織都采取借貸的辦法救濟(jì)貧民。根據(jù)抗戰(zhàn)時期的社會調(diào)查，僅成都一地，除了政府設(shè)立的救濟(jì)院，還有20多個辦理無息或低息借款業(yè)務(wù)的慈善組織。

    綜上所述，借錢局在光緒初年出現(xiàn)，由于具備諸多優(yōu)點(diǎn)，一度得到廣泛推行，呈現(xiàn)出從江浙地區(qū)向全國擴(kuò)展的態(tài)勢。由于清朝中央政府對此并不認(rèn)可，借錢局很快由盛轉(zhuǎn)衰，但其理念和做法并未消失，而是在民國年間再度得到推廣。通觀借錢局的命運(yùn)，我們想對以下兩個問題略作分析：第一，借錢局的出現(xiàn)，首先是與中國近代以來嚴(yán)重的失業(yè)問題分不開的；其推廣更是借助現(xiàn)代報刊為載體的社會輿論的影響力。第二，與傳統(tǒng)慈善組織相比，借錢局采取的借貸小額資本的方法，用意在于幫助貧民利用自身力量擺脫貧困，化“輸血”為“造血”，耗資有限而收效顯著。這種救助理念和辦法，直至今日仍有借鑒意義。

    作者簡介

    王衛(wèi)平，蘇州大學(xué)社會學(xué)院院長、教授，著有《明清時期江南城市史研究》等。

    黃鴻山，蘇州大學(xué)社會學(xué)院副教授，著有《中國近代慈善事業(yè)研究》等。